Comment? Vous achetez encore votre voiture neuve à crédit?

Pierre-Olivier Marie Le 15/12/2016, mis à jour le 20/09/2017 à 14:22

Le marché automobile français aura progressé de 5% sur les 11 premiers mois de l’année, et il le doit en grande partie au financement par Location avec Option d’achat.

Comment ? Vous achetez encore votre voiture neuve à crédit ? Sachez que vous êtes de moins en moins nombreux dans ce cas, ainsi qu'en atteste un rapport de l'Association Française des Sociétés Financières.

Sur les neuf premiers mois de l’année, et si l’on considère la seule clientèle des particuliers, les financements par le biais de formules type Location avec Option d'Achat auront progressé de près de 33% pour atteindre un montant global de près de 3,7 milliards d’euros, soit 1,7 milliard de plus que les financements à crédit (qui baissent de près de 7% sur la période). Même si celles-ci s'avèrent au final assez onéreuses, comportent certains pièges et présentent un intérêt bien différent selon les constructeurs (c’est souvent chez les marques premium que l’on trouve les offres les plus alléchantes), la partie semble donc bien mal engagée pour le bon vieux crédit..

D’ailleurs, si l’on ajoute les formules de LOA et de Location Longue durée que choisissent quasi-systématiquement les entreprises, l’écart se creuse davantage encore. Celles-ci représentent 3,8 milliards d’euros (1,7 milliard d’euros pour la LOA et 2,1 milliards pour la LLD), ce qui donne un montant total cumulé de 7,5 milliards d’euros pour les financements « locatifs » de voitures neuves pour les particuliers et professionnels. En d’autres termes, pour un euro dépensé dans un crédit, il s’en écoule 3,75 dans les formules de location. Et vous, vous achetez encore votre voiture à crédit ?

Pour mémoire, nous reproduisons ici les trois questions/réponses les plus fréquentes au sujet de la LOA:

Qui est le propriétaire du véhicule en cas de LOA ?

Si l’établissement financier (généralement le constructeur lui-même) est propriétaire du véhicule, l’automobiliste en est le titulaire de la carte grise. En d’autres termes, les éventuels PV lui seront directement adressés…

Dans le cas d'une LOA, la "valeur résiduelle" évoquée par le vendeur correspond-elle à une somme qui me sera reversée au terme du contrat ?

En aucun cas, même si certains vendeurs s’attachent parfois à entretenir l’ambiguïté sur ce point. Soyons donc très clairs : il faut entendre par "valeur résiduelle" la valeur estimée du véhicule au terme de la location, et indiquée au moment de la signature du contrat. Cette valeur est couverte par la restitution dudit véhicule au garage ou à l'établissement financier. Elle correspond aussi la somme qu’il reste à verser si vous décidez finalement de vous porter acquéreur du véhicule au terme de la location. Astuce en passant pour les LOA : peu de temps avant le terme de votre contrat, et si la voiture est en bon état, vous pouvez tenter de revendre celle-ci vous-même à un particulier pour un montant supérieur à la valeur résiduelle prévue au contrat. Avec la somme obtenue, vous pouvez alors solder votre LOA et empocher la différence. Si vous vous débrouillez bien, cela vous permet de couvrir le montant de la valeur résiduelle prévue au contrat, et de conserver un petit pécule qui peut vous servir d’apport (au moins partiel) avant de repartir sur un nouveau financement.

Si je dépasse le kilométrage prévu au départ et/ou que je rends une voiture abîmée, que se passe-t-il ?

Des pénalités sont appliquées par le loueur en cas de kilométrage excédentaire - avec des tarifs très variables : quand Dacia vous réclamera par exemple 45 € pour 1 000 km de trop sur un Duster, BMW exigera 140 € sur une Série 3 - ou d’engagement de frais de remise en état. En général, quelques semaines avant la date prévue de restitution du véhicule, le concessionnaire vous invite à passer présenter celui-ci afin de faire un point sur son état général et son kilométrage. C'est l'occasion d’ajuster le tir si vous avez trop roulé et d’engager – à vos frais – des opérations de carrosserie qui pourraient s’avérer nécessaires pour rendre une voiture en état satisfaisant.