1/ Lancez les comparateurs


Mais évitez ceux qui vous soumettent un questionnaire détaillé au préalable. Vous risquez de vous retrouver inonder de pubs par mails, voire par téléphone, sans bénéficier de vrais conseils et d'indications sur les organismes les plus compétitifs du moment.


2/Multipliez les simulations en ligne


Rien de tel pour se donner une idée claire des pratiques en cours et des taux en vigueur.


3/Demandez un devis à votre banquier et à votre assureur


Pas la peine de leur cacher vos investigations. Tout en restant bien entendu courtois, laissez entendre en effet que vous allez vous renseigner ailleurs ou que vous vous êtes déjà renseigné et – s'il y a lieu – qu'on vous a fait des offres bien plus intéressantes que les leurs. Sait-on jamais, ils feront peut-être un effort pour vous garder…


4/Réfléchissez-bien à votre projet


Certaines propositions s'accompagnent d'obligations : changer d'assureur, de banque, disposer forcément d'un apport (comme chez Ford), etc. Au final, vous préférerez peut-être payer un peu plus cher et rester chez votre interlocuteur habituel. Demandez-vous aussi jusqu'à quel montant de remboursement êtes-vous prêt à aller chaque mois ? En effet, plus la durée est courte, plus le taux peut être intéressant (ce n'est pas systématique) et surtout le coût total plus faible. Mais même avec un TEG plus attractif, les mensualités seront toujours plus hautes sur une période plus courte. Par exemple, un emprunt chez Renault apparait bien plus intéressant sur 12 que sur 24 mois, avec un TEG à 3.90% (contre 8.90%), et une économie de plus de 500€ sur le coût total. Reste à pouvoir sortir 680 € par mois au lieu de 364 €. €. Idem chez Groupama, avec une offre promotionnelle valable jusqu'au 30 avril, présentant un TEG à 2,90% pour un emprunt de plus de 9 000 € sur 2 ans. Là, les mensualités tourneraient dans notre cas à 644 €, et l'économie serait de plus de 1 400 € (avec assurance) ! Bref, réfléchissez bien !



5/Ayez conscience de votre potentiel de séduction


Un couple marié parait toujours moins risqué qu'un célibataire, même avec des revenus similaires. De même, à profil égal, vous aurez davantage de choix et donc de concurrence si vous projetez d'acheter une voiture neuve plutôt que d'occasion. Mieux vaut le savoir…


6/Ne vous précipitez pas


Se presser est un luxe. Certes, les simulations en ligne ne prennent que quelques minutes, mais il faut quand même prendre le temps de les étudier.


7/Comparez le coût total de l'emprunt


Il est préférable d'y intégrer le coût de l'assurance décès/invalidité, car, répétons-le, rares sont les contrats signés sans y souscrire.

En tout cas, la seule comparaison des taux débiteurs fixes ne suffit pas. Ce taux représente le taux nominal du prêt et sert seulement à calculer le montant des intérêts. Mieux vaux éventuellement comparer les TEG (ou TAEG). Le taux effectif global (TEG) inclut en effet les frais annexes, comme les frais de dossier. En revanche, comme l'assurance décès est facultative dans le cadre des crédits à la consommation, ces taux ne la prennent généralement pas en compte. Les comparateurs évaluent rarement le montant de cette assurance. Mais sur les sites des différents acteurs qui vous intéressent, en cherchant bien, vous pouvez trouver les précisions recherchées. Si on écarte le leader de notre comparatif pour notre prêt de 48 mois, dont l'offre se termine le 31 mars, l'écart entre les coûts totaux (hors assurance) des dix meilleurs acteurs du moment est plutôt limité (moins de 300 €)… L'économie est donc de 75 € par an, seulement ! La différence (360 €) est plus conséquente en prenant en compte l'assurance… Preuve, s'il en est qu'il est préférable de la comptabiliser.


8/Négociez le montant de l'assurance


Cette garantie peut se réduire à une "simple" assurance décès, mais peut aussi vous protéger contre la perte de votre emploi (à 6,25 € par mois chez Carrefour Banque, par exemple). En moyenne, pour notre prêt de 15000 € sur 4 ans, elle est de 150 € par an, et pour notre "petit" emprunt de 100 € annuels. Mais à y regarder de plus près, les différences sont importantes. Par mois, on passe ainsi de 3 (CIC, Crédit Mutuel) à 36 € (Cofidis), selon les enseignes. La plus chère n'étant pas forcément la plus complète parmi toutes celles proposées. Dans tous les cas, sachez qu'il est possible d'en débattre avec vos interlocuteurs.


9/Vérifier les échéances avec un simulateur d'emprunt


Disponible aux adresses ci-dessous, un simulateur permet, en renseignant simplement le montant emprunté et le TEG, de s'assurer que les mensualités et le coût total indiqués sont cohérents. Parfois, cet outil peut se révéler bien utile pour lever quelques soupçons et approximations:

cbanque.com

actufinance.fr

fiducial.biz



10/Faites jouer la concurrence


Une fois que vous avez toutes les cartes en main, il ne reste plus qu'à négocier votre auto et récupérer l'offre de financement de votre concessionnaire, si vous ne l'avez pas encore. A partir de là, vous pouvez aller au plus offrant ou demander à celui que vous voulez de s'aligner !