Quelle est la durée de financement idéale d’un véhicule ?

LOA vs crédit auto : des durées d’engagement distinctes

Le choix du type de financement auto a des implications sur la durée de votre engagement. Location avec option d’achat (LOA), crédit traditionnel… Deux modes de financement aux durées contractuelles bien spécifiques !

La LOA vous permet de louer un véhicule sur une période totale comprise de 2 à 7 ans (2). À la fin du contrat, vous avez la possibilité :

• De restituer le véhicule sans autre formalité.
• De le racheter après vous être acquitté de sa valeur résiduelle.
• De renégocier un nouveau contrat, puis de relouer un autre véhicule.

Le crédit auto est la clé d’une acquisition de long terme. À la différence de la LOA, vous devenez propriétaire dès la signature. La législation encadre la durée de remboursement en matière de crédit à la consommation. Elle est au minimum de 3 mois (3). Il n’existe pas de durée maximale, mais la période de remboursement dépasse rarement 84 mois (4).

La durée du crédit a un impact sur le montant des mensualités : plus la durée est longue, plus les mensualités sont faibles. Cependant, le coût total du prêt devient aussi plus élevé en raison de l’accumulation des intérêts.

Vous hésitez ? Testez plusieurs solutions de financement au moyen d’un simulateur de crédit/LOA en ligne. Vous pouvez aussi solliciter l’aide d’un conseiller financier.

Comment bien choisir le nombre de mensualités ?

Le choix du nombre de mensualités, en LOA, mais aussi en crédit auto, n’est pas sans incidence sur le budget à prévoir.

Vous préférez la LOA ? La durée de la location influence le montant des loyers mensuels. En général, une durée courte entraîne des loyers plus élevés, car le coût total de la location doit être réparti sur une période restreinte. À l’inverse, une durée trop longue conduit aussi à une réévaluation du loyer à la hausse, afin de tenir compte du kilométrage parcouru, de l’usure… En contrepartie, la valeur de reprise du véhicule sera plus abordable. Veillez à équilibrer le montant des mensualités en fonction de la durée totale du contrat, selon la répartition adaptée à vos besoins.

Dans le cas d’un crédit auto, le choix de la durée dépend surtout de votre capacité d’endettement. Procédez à l’évaluation de vos revenus, de vos dépenses, de vos autres crédits en cours afin de déterminer le montant maximal dont vous disposez. Une mensualité importante exige un effort financier plus important, mais vous fait rembourser l’emprunt plus vite. Vous réalisez des économies grâce à une diminution du montant total des intérêts.

Le choix du nombre de mensualités, in fine, est une décision personnelle ! Elle doit tenir compte de vos préférences, des spécificités de votre situation financière…

Quelle est la durée moyenne d’une LOA ou d’un crédit auto ?

Voici un tableau comparatif des durées moyennes choisies auprès de Santander à la fin 2024 (6) :

En moyenne, les durées des contrats de LOA sont plus courtes en comparaison de celles des crédits auto. Les mensualités sont aussi souvent plus faibles. Elles couvrent l’usage du véhicule pendant cette durée, mais pas son acquisition : vous en restez le locataire.

Les véhicules de loisirs, dont les camping-cars, sont financés sur des durées plus longues. En cause : le coût bien plus élevé de ces véhicules, leur utilisation saisonnière, leur durée de vie plus longue…

Financer votre prochain véhicule chez Santander

Santander est un leader européen du crédit à la consommation. Accédez à une gamme complète de solutions de financement adaptées à tous vos projets automobiles :

• Crédit auto classique : devenez propriétaire de votre véhicule en toute sérénité grâce à des mensualités fixes.
• LOA classique : bénéficiez d’une grande flexibilité. Véhicule neuf, occasion… Roulez en toute liberté, sans renoncer à la possibilité d’un rachat en fin de contrat.
• LOA ballon : elle vous permet de budgétiser un loyer fixe. À l’issue de la période de location, rachetez le véhicule au montant convenu ou procédez à sa restitution auprès du concessionnaire, pour solde de tout compte. Vous bénéficiez d’un engagement de reprise de sa part.
• Crédit-bail « ballon » : une formule recommandée aux professionnels, à la fiscalité adaptée.

Santander apporte aux conducteurs :

• Une offre sur mesure, des solutions modulables selon vos besoins.
• Une grande transparence, des conditions contractuelles claires, des taux d’intérêt compétitifs.
• Des services personnalisés, des conseils experts, un accompagnement tout au long de votre projet.
• Un financement sans aucuns frais de dossier, afin de réaliser tout de suite des économies.

Chez Santander, vous bénéficiez d’une réelle tranquillité d’esprit grâce à des solutions de financement adaptées à chaque profil.

Crédit auto, location avec option d’achat… Le choix de la durée de financement, dans les deux cas, a une importance majeure. La LOA offre une flexibilité intéressante si vous souhaitez changer souvent de véhicule. Le crédit auto est adapté à un engagement de plus long terme.

Les 3 points clés à retenir :

• LOA, crédit… Dans les deux cas, la durée du financement impacte le montant de vos mensualités.
• La période d’engagement va de trois à quatre ans selon le mode de financement, le type de véhicule choisi…
• Santander propose des solutions de financement adaptées à tous les projets automobiles.

1. (1) https://www.largus.fr/pros/actualite-automobile/les-financements-d-automobiles-grimpent-de-8-7-en-2023-portes-par-les-voitures-neuves-30032189.html
2. (2) https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F2437
3. (3) https://www.economie.gouv.fr/particuliers/tout-savoir-credit-consommation
4. (4) https://www.maaf.fr/fr/assurance-auto/credit-auto-duree-max
5. (5) https://www.banque-france.fr/fr/interventions-gouverneur/haut-conseil-de-stabilite-financiere-une-notoriete-inesperee
6. (6) Santander